Banking Law


Stosowanie do banków rozporządzenia w sprawie sztucznej inteligencji (AI Act)

Cele rozporządzenia w sprawie sztucznej inteligencji (AI Act)Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady 2024/1689 z dnia 13 czerwca 2024 r. w sprawie ustanowienia zharmonizowanych przepisów dotyczących sztucznej inteligencji (Dz. Urz. przeczytaj »

Termin 13 miesięcy dla wygaśnięcia roszczeń użytkownika względem dostawcy usług płatniczych

Obowiązek powiadomienia dostawcy usług płatniczych o stwierdzonych nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcjach płatniczychDostawcą usług płatniczych jest np. bank, spółdzielcza kasa oszczędnościowo – kredytowa, czy krajowa instytucja płatnicza. Z kolei rachunek bankowy lub rachunek imienny członka spółdzielczej kasy oszczędnościowo – kredytowej wykorzystywany do wykonywania transakcji płatniczych jest kwalifikowany jako rachunek płatniczy. przeczytaj »

Kilka uwag o umowie „pożyczki” w kryptoaktywach (kryptowalutach)

Możliwość stosowania art. 720 k.c. do umowy „pożyczki” w kryptoaktywach (kryptowalutach)Kryptoaktywa (w tym kryptowaluty oraz waluty wirtualne – więcej o pojęciu kryptoaktywów zob. wpis pt. „Pojęcie kryptoaktywa i rodzaje kryptoaktywów w rozporządzeniu MiCA") nie są ani rzeczami, ani też pieniądzem w rozumieniu k.c. przeczytaj »

Stosowanie ustawy o ochronie sygnalistów przez instytucje finansowe zatrudniające mniej niż 50 osób

Nowa ustawa o ochronie sygnalistów - stara dyrektywa w sprawie osób zgłaszających naruszenia prawaUstawa z dnia 14 czerwca 2024 r. o ochronie sygnalistów (Dz. U. z 2024 r., poz. 928; dalej u.o.s.) wejdzie w życie w dniu 25 września 2024 r. Ustawa ta ma na celu implementowanie dyrektywy  Parlamentu Europejskiego i Rady 2019/1937 z dnia 23 października 2019 r. w sprawie ochrony osób zgłaszających naruszenia prawa Unii (Dz.U. L 305 z 26.11.2019, str. przeczytaj »

Możliwość przekazania środków zgromadzonych na rachunku VAT na zaspokojenie wierzycieli w postępowaniu upadłościowym

Ograniczenie w swobodzie dysponowania środkami na rachunku VAT przez posiadacza rachunku jest charakterystyczną cechą rachunku VAT.  W artykule 62b ust. 2 pr. bank. ustawodawca wskazał zamknięty katalog obciążeń tego rachunku. To oznacza, że rachunek VAT nie powinien zostać obciążony środkami pieniężnymi w celach innych, niż wskazane w tym katalogu. Generalnie są to cele publicznoprawne, związane z realizacją zobowiązań podatkowych. Na tym tle wyróżnia się postanowienie art. 62b ust. 2 pkt 7 pr. przeczytaj »

Regulacje prawne przewidujące stosowanie zabezpieczenia w postaci gwarancji bankowej

Do gwarancji bankowej mają zastosowanie przepisy Kodeksu Cywilnego, w tym art. 353(1) k.c. wprowadzający zasadę wolności umów.  Przede wszystkim jednak gwarancja bankowa jest częściowo regulowana przez przepisy ustawy Prawo bankowe (art.80 - 84 oraz art. 86a i 87 pr. bank.). Istotny wpływ na te przepisy ustawy Prawo bankowe oraz generalnie – na praktykę funkcjonowania w polskim obrocie gwarancji bankowej ma okoliczność, że gwarancja bankowa jest  wytworem międzynarodowego obrotu handlowego. przeczytaj »

Zmiany w ustawie Prawo bankowe wprowadzone ustawą o zmianie niektórych ustaw w związku z zapewnieniem rozwoju rynku finansowego oraz ochrony inwestorów na tym rynku

Wprowadzenie przeczytaj »

Zdolność kredytowa z uwzględnieniem nowego art. 9a ustawy o kredycie konsumenckim

Pojęcie zdolności kredytowej Według art. 70 ust. 1 ustawy Prawo bankowe zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Ustawodawca nie wskazał sposobu określania zdolności kredytowej, tak więc każdy bank może przyjąć własne kryteria określania tej zdolności. Dla gospodarki finansowej banku jest to jednakże zbyt istotna kwestia aby nadzór bankowy nie zabrał w tej sprawie głosu – stąd też KNF wydał w lutym 2013 r. przeczytaj »

Nowy komentarz do ustawy Prawo bankowe

W systemie Legalis jest już dostępny nowy komentarz do ustawy Prawo bankowe: Prawo bankowe. Komentarz, K. Osajda (red. serii), J. Dybiński (red. tomu), wyd. 1, Warszawa 2023 (wersja on-line) przeczytaj »

Obowiązek przekazania wyjaśnienia dotyczącego dokonanej oceny zdolności kredytowej

Wpis zaktualizowany w dniu 5 grudnia 2023 r.Obowiązek zbadania zdolności kredytowej przeczytaj »

Wyrażenie przez KNF sprzeciwu co do nabycia albo objęcia akcji lub praw z akcji banku krajowego lub co do stania się podmiotem dominującym banku krajowego

Komisja Nadzoru Finansowego nadzoruje proces powstawania banku, więc konsekwentnie musi również nadzorować proces zmian własnościowych - to naturalne przedłużenie funkcji licencyjnej realizowanej przez KNF. Artykuł 25 ust. 1 pr. bank. przeczytaj »

Kilka słów o opiniach prawnych

 Opinia prawna lub też ekspertyza prawna (terminy te można stosować zamiennie) ma na celu   udzielenie odpowiedzi na wskazane przez klienta pytanie lub pytania dotyczące stosowania   przepisów prawa. Niektórzy klienci doskonale wiedzą jakie pytanie chcą zadać, innym trzeba   pomóc w jego sformułowaniu. przeczytaj »

Nowa czynność bankowa „świadczenie usług finansowania społecznościowego”

W dniu 29 lipca 2022 r. wchodzi w życie ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, która m.in. ma na celu zapewnienie stosowania rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady 2020/1503 z dnia 7 października 2020 r. w sprawie europejskich dostawców usług finansowania społecznościowego dla przedsięwzięć gospodarczych oraz zmieniającego rozporządzenie (UE) 2017/1129 i dyrektywę (UE) 2019/1937 (dalej rozporządzenie 2020/10534), tj. rozporządzenia dotyczącego tzw. crowdfundingu. Ustawa ta z dniem 29 lipca 2022 r. przeczytaj »

Komentarz do ustawy o bankach spółdzielczych

Od kilku dni w systemie Legalis jest dostępny Komentarz do ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających. Redaktorem serii jest prof. dr hab. Kondrad Osajda, redaktorem merytorycznym dr hab. Bogusław Lackoroński, natomiast autorami są: dr Paweł Lenio; dr Aleksandra Nadolska; dr hab. Witold Srokosz, prof. UWr; dr Paweł Szczęśniak; dr hab. Anna Zbiegień-Turzańska; dr Anne-Marie Weber. W ramach tego projektu napisałem komentarze do: art. przeczytaj »

Jeszcze raz o art. 6 ustawy o usługach płatniczych

Dla przedsiębiorców, przede wszystkim FinTechów, podejmujących działalność na jednolitym rynku finansowym, w tym na powstającym rynku kryptoaktywów, często istotną kwestią jest takie ukształtowanie aktywności biznesowej, aby ich działalność nie została objęta zakresem dyrektywy PSD 2, a w Polsce – ustawą o usługach płatniczych. Dla takich przedsiębiorców istotne znaczenie mają wyłączenia stosowania przepisów ustawy o usługach płatniczych wskazane w art. 6 tej ustawy (który transponuje postanowienia art. 3 dyrektywy PSD 2). przeczytaj »

Kilka słów o wyłączeniach ze stosowania ustawy o usługach płatniczych (art. 6 u.u.p.)

Kluczową, ale nie jedyną, kwestią związaną z zakresem stosowania ustawy o usługach płatniczych (u.u.p.) jest wykorzystanie w praktyce wyłączeń przewidzianych w art. 6 tej ustawy. To bardzo rozbudowany artykuł, zawierający aż 16 punktów. Opisane w tych punktach wyłączenia można podzielić na następujące grupy: stosowane ze względu na formę środka płatniczego (art. 6 pkt 1, pkt 3, pkt 4, pkt 5, pkt 6, pkt 7, pkt 15 u.u.p.), stosowane ze względu na wykonywanie transakcji płatniczych przez pośredników (art. przeczytaj »

Prawna regulacja kryptoaktywów, tokenów płatniczych oraz pieniądza elektronicznego w UE

W najnowszym, wrześniowym numerze Monitora Prawa Bankowego został opublikowany mój artykuł pt. „Prawna regulacja kryptoaktywów, tokenów płatniczych oraz pieniądza elektronicznego w UE”. przeczytaj »

Blokowanie środków przez giełdy kryptowalutowe

Implementacja dyrektywy AML V i objęcie jej zakresem także giełd krytpowalutowych  spowodowała zjawisko masowego blokowania portfeli klientów przez giełdy kryptowalutowe z siedzibą w Unii Europejskiej (i w Europejskim Obszarze Gospodarczym). Obserwacja tego zjawiska pokazuje, że z jednej strony giełdy sprawiają wrażenie jakby sobie nie radziły z wymogami AML, a z drugiej można odnieść niepojące wrażenie, że nadużywają regulacji AML ze szkodą dla swoich klientów. przeczytaj »

Technologia rozproszonego rejestru (DLT) na rynku finansowym z uwzględnieniem wybranych zagadnień prawnych

W czerwcowym numerze Monitora Prawa Bankowego (nr 6 z 2021 r.) zostanie opublikowany mój artykuł pt. „Technologia rozproszonego rejestru (DLT) na rynku finansowym z uwzględnieniem wybranych zagadnień prawnych”.  Zostaną w nim zakreślone wybrane obszary funkcjonowania tej technologii w ramach rynku finansowego oraz podjęte niektóre kwestie prawne z nią związane. przeczytaj »

Wybrane działania nadzorcze KNF względem SKOK-ów w orzecznictwie – wnioski dla innych instytucji nadzorowanych

Wprowadzenie w 2012 r. publicznoprawnego nadzoru nad spółdzielczymi kasami oszczędnościowo- kredytowymi spowodowało powstanie sporów sądowych pomiędzy KNF a kasami, a tym samym pojawiło się ciekawe orzecznictwo. Może ono znaleźć zastosowanie do innych instytucji finansowych ze względu na podobieństwo regulacji nadzoru nad kasami do regulacji nadzoru wykonywanego przez KNF nad bankami oraz niektórymi pozostałymi instytucjami finansowymi. przeczytaj »

Jeżeli roszczenie się przedawniło a mimo to ściga Cię firma windykacyjna

Okazuje się, że RODO ma dobre strony... Konsument możne m.in. dzięki powołaniu się na przepisy RODO oraz przepisy Kodeksu Cywilnego skutecznie zażądać od firmy windykacyjnej zaprzestania działań windykacyjnych dotyczących przedawnionego roszczenia, w tym przede wszystkim wysyłania wezwań do zapłaty i innych nękających pism. Każdy przypadek jest inny i wymaga indywidualnej oceny. Co do zasady, według znowelizowanego w tym roku art. przeczytaj »

Nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami

W dniu 22 lipca 2017 r. weszła w życie ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. z 2017 r., poz. 819), dokonując tym samym transpozycji dyrektywy 2014/17/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi.   Ustawa ta wprowadziła do polskiego prawa nowe pojęcie pośrednika kredytu hipotecznego i ustanowiła nowy rodzaj nadzoru finansowego wykonywanego przez Komisję Nadzoru Finansowego – nadzór nad pośrednikiem kredytu hipotecznego i jego agentem. przeczytaj »

Samorządowe instytucje finansowe a rewolucja FinTechów

Serdecznie zapraszam na prelekcję "Samorządowe instytucje finansowe a rewolucja FinTechów", którą wygłoszę 7 czerwca w Krakowie w ramach VIII edycji Akademii Spółek Kapitałowych. Więcej szczegółów zob. tu. Do zobaczenia przeczytaj »

Legalna definicja waluty wirtualnej i nowe podmioty obowiązane – Prezydent podpisał nową ustawę o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu

W dniu 29 marca 2018 r. Prezydent RP podpisał ustawę z dnia 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Ustawa wejdzie w życie po upływie 3 miesięcy od dnia ogłoszenia, z wyjątkiem rozdziału 6, art. 194 i art. 195, które wchodzą w życie po upływie 18 miesięcy od dnia ogłoszenia. Ustawa ta dokonuje transpozycji do polskiego prawa postanowień dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/849 z dnia 20 maja 2015 r. w sprawie zapobiegania wykorzystywaniu systemu finansowego do prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu (tzw. IV Dyrektywa AML). przeczytaj »

KNF próbuje przybliżyć pojęcie Initial Coin Offerings - ICOs

Jak wiadomo, Komisja Nadzoru Finansowego wydała kilka dni temu komunikat w sprawie sprzedaży tzw. monet lub tokenów (ang. Initial Token Offerings – ITOs lub Initial Coin Offerings - ICOs). Generalnie KNF w komunikacie tym ostrzega przed gromadzenia środków z wykorzystaniem ITOs lub ICOs, a ostrzeżenie kieruje tak do nabywców tokenów/coins, jak i do tych, którzy je wydają. przeczytaj »

Cztery plansze

Poniżej zamieszczam plansze dotyczące : 1) Kwestii podatkowych używania bitcoina oraz innych kryptowalut 2) Ujęcia kryptowaluty jako prawa majątkowego 3) Systemów blockchaina pozwalających na zawieranie i wykonywanie inteligentnych kontraktów (smart contracts) 4) Obszarów wykorzystania inteligentnych kontraktów (smart contracts)   ad 1) przeczytaj »

Prawne aspekty zastosowania płatności bezgotówkowych, w tym walut wirtualnych, w obszarach polskiej administracji

Zapraszam na prelekcję pt. "Prawne aspekty zastosowania płatności bezgotówkowych, w tym walut wirtualnych, w obszarach polskiej administracji" , którą wygłoszę na 28 Forum Informatyki w Administracji w dniu 19 października 2017 r. w Warszawie. Plan prelekcji : przeczytaj »

Wybrane problemy nadzoru finansowego nad działalnością wykonywaną w oparciu o technologię blockchaina - prezentacja

Tu udostępniam link do prezentacji w Prezi pt. przeczytaj »

Konferencja "Legal regulations of the blockchain technology and digital currencies in the world"

W dniu 25 maja 2017 r. odbędzie się w Warszawie, na Uczelni Łazarskiego, konferencja "Legal regulations of the blockchain technology and digital currencies in the world" organizowana przez Blockchain Technology Center. Podczas konferencji wygłoszę referat pt. przeczytaj »

Schemat płatniczy – nowe pojęcie w polskim prawie

Schemat płatniczy to pojęcie, które w praktyce ma bardzo niejasne granice. Z reguły nie określa się w ten sposób konkretnych urządzeń służących do dokonywania płatności. Pojęcie to czasami odnosi się do całego kompleksu urządzeń oraz zasad i procedur, dzięki którym możliwe jest dokonywanie płatności, przy czym często dotyczy ono tylko zasad, procedur i wytycznych. przeczytaj »

Burza w szklance wody, czyli zmiany w nadzorze związane z wprowadzeniem pojęcia małej kasy

Trybunał Konstytucyjny w wyroku z dnia 31 lipca 2015 r. (sygn. akt K 41/12; Dz. U. z 2015 r., poz. 1158; OTK Seria A 2015 r., Nr 7, poz. 102) orzekł, że art. 60 ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych z dnia 5 listopada 2009 r. (dalej u.s.k.o.k.), w zakresie, w jakim nie ogranicza środków nadzoru KNF nad działalnością małych kas, jest niezgodny z art. 22 w związku z art. 31 ust. 3 i art. 58 ust. 1 Konstytucji Rzeczpospolitej Polskiej. przeczytaj »

Konsekwencje nieuwzględnienia w terminie reklamacji przez instytucję finansową

W październiku 2015 r. weszła w życie, a w czerwcu 2016 r. w istotny sposób została znowelizowana, ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. Ustawa ta określa zasady rozpatrywania reklamacji przez podmioty rynku finansowego, składanych przez klientów tych podmiotów oraz zasady działania Rzecznika Finansowego (w tym reguluje pozasądowe postępowanie w sprawie rozwiązywania sporów pomiędzy klientem a podmiotem rynku finansowego). przeczytaj »

Potwierdzenie transakcji wystawione przez instytucję kredytową działającą transgranicznie w Polsce jako dowód księgowy

Według art. 21 ust. przeczytaj »

Opłata sądowa w sprawach o roszczenia wynikające z czynności bankowych

Co do zasady, zgodnie z art. 13 ust. 1 ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych, opłatę stosunkową pobiera się sprawach o prawa majątkowe i wynosi ona 5% wartości przedmiotu sporu lub przedmiotu zaskarżenia, jednak nie mniej niż 30 złotych i nie więcej niż 100 000 złotych. Jednak w listopadzie 2015 r. wprowadzono od tej zasady jeden z dość istotnych wyjątków dotyczący roszczeń wynikających z czynności bankowych, obniżając górne widełki 100 razy – ze 100.000 zł do raptem 1.000 zł. Przepis art. 13 ust. przeczytaj »

Ograniczenie zwrotu wpłat na udziały w banku spółdzielczym a definicja spółdzielni

We wrześniu 2015 r. dodano nowy art. 10c do ustawy o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających (dalej u.f.b.s.), który wprowadził możliwość ograniczenia zwrotu wpłat na udziały. Następnie w lipcu 2016 r. przeczytaj »

Nowy model bankowości spółdzielczej. Ramy prawne.

W dniu 20 października 2016 r. będę prowadził seminarium "Nowy model bankowości spółdzielczej. Ramy prawne". Seminarium organizuje Instytut Szkoleń Prawa Bankowego. Więcej informacji zob. tu. przeczytaj »

Anonimowość, kryptowaluta, legalna definicja wirtualnych walut a projekt dyrektywy zmie-niającej IV dyrektywę w sprawie zapobiegania wykorzystywania systemu finansowego do prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu

W lipcu Komisja Europejska przedstawiła projekt nowelizacji dyrektywy 2015/849 (wniosek DYREKTYWA PARLAMENTU EUROPEJSKIEGO I RADY zmieniająca dyrektywę (UE) 2015/849 w sprawie zapobiegania wykorzystywaniu systemu finansowego do prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu i zmieniająca dyrektywę 2009/101/WE, COM/2016/0450 final - 2016/0208 (COD) – dalej projekt), w którym zaproponowała dodanie do katalogu podmiotów zobowiązanych : - podmiotów zajmujących się zawodowo, w charakterze głównej działalności, świadczeniem usług polegających na wymianie walut wirtualnych na waluty fiducjarne, czyl przeczytaj »

Jaki obszar funkcjonowania kryptowalut powinien zostać najpilniej uregulowany ?

Jednym z istotnych pytań dotyczących kryptowalut jest pytanie o potrzebę i zakres ich regulacji. Na takie pytanie nie można odpowiedzieć w kilku zdaniach, ale po przeprowadzeniu odpowiednich badań, można skusić się o wskazanie takiego obszaru, który niezwłocznie wymaga regulacji prawnej. Chodzi tu oczywiście o regulację z zakresu prawa publicznego – prawo cywilne jest na tyle elastyczne, że doskonale „daje sobie radę” z kryptowalutami i nie potrzebuje niezwłocznej ingerencji ustawodawcy (wyjątkiem może być ochrona konsumenta, ale to osobny temat). przeczytaj »

Nowe obowiązki dostawców usług płatniczych - implementacja dyrektywy PAD

Na stronie Rządowego Centrum Legislacji jest już dostępny projekt ustawy o zmianie ustawy o usługach płatniczych oraz o nadzorze nad rynkiem finansowym , który ma implementować postanowienia Dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/92/UE z dnia 23 lipca 2014 r. w sprawie porównywalności opłat związanych z rachunkami płatniczymi, przenoszenia rachunku płatniczego oraz dostępu do podstawowego rachunku płatniczego (Payment Accounts Directive – PAD). przeczytaj »

PSD - najnowsze zmiany i praktyka funkcjonowania

W dniu 10 września 2015 r. w Centrum Konferencyjnym Golden Floor w Warszawie odbędą się warsztaty "PSD - najnowsze zmiany i praktyka funkcjonowania" podczas których wygłoszę o godz. 15.10 prelekcję pt. "Regulacje PAD w kontekście rachunków płatniczych". Zapraszam ! przeczytaj »

ROZWÓJ RYNKU USŁUG PŁATNICZYCH – NOWE WYZWANIA I OBOWIĄZKI

W ostatnim czasie można odnotować wysoką aktywność regulacyjną w obszarze usług płatniczych zarówno na poziomie unijnym jak i krajowym. Zestaw proponowanych aktów prawnych: druga dyrektywa PSD, rozporządzenie SEPA end-date i nowelizacja istniejących (ustawa o usługach płatniczych) zmieni europejski rynek usług płatniczych i bankowości detalicznej oraz wpłynie na obowiązujące aktualnie modele biznesowe. Nowe wyzwania związane z nowymi regulacjami stanowią punkt krytyczny dla wielu dostawców usług płatniczych i operatorów systemów płatności, w tym płatności mobilnych. przeczytaj »

Pieniądz lokalny

Być może to najlepszy moment aby zaszczepić na polski grunt wynalazek sytych społeczności Zachodu jakim jest pieniądz lokalny. Ma on bogatą historię i jest ściśle związany z rozwojem pieniądza prywatnego i jego odmiany, jaką jest pieniądz społecznościowy. Jak się wydaje, obecnie używa się terminu „pieniądz lokalny” (local money), czy też „waluta lokalna” (local currency) dla oznaczenia pieniądza pełniącego cztery funkcje : miernika wartości, środka cyrkulacji, środka akumulacyjnego oraz środka płatniczego (czyli jest to funkcjonalne ujęcie ekonomiczne). przeczytaj »

Opinia prawna z 2010 r. odnosząca się do wniosku Prezydenta RP z dnia 30 listopada 2009 r. do Trybunału Konstytucyjnego o zbadanie zgodności z Konstytucją ustawy z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych

Obecnie, w marcu 2015 r., w obliczu ostrego kryzysu systemu SKOK jest oczywiste, że spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe muszą być objęte państwowym nadzorem, najlepiej wykonywanym przez KNF. Jednak nie zawsze tak było. W pewnym momencie ustawie o skok z 2009 r. zarzucono niekonstytucyjność. W styczniu 2010 r. napisałem „Opinię prawną do ustawy z dnia 5 listopada 2009 r. przeczytaj »

Elektroniczna postać dokumentu obligacji

Na gruncie ustawy o obligacjach z dnia 29 czerwca 1995 r. poprzez dokument obligacji powszechnie rozumie się dokument w formie tradycyjnej („papierowej”, a dokładniej w postaci przedmiotu materialnego dającego gwarancje autentyczności i trwałości naniesionej treści oraz takiego, który nie może być zwielokrotniany),  oczywiście o ile zawiera dane wskazane ustawą. Natomiast postać zdematerializowana obligacji polega na dokonaniu zapisu w stosownym rejestrze, czyli w ogóle w takim przypadku nie występuje „dokument”, a jest jedynie „zapis w rejestrze”. przeczytaj »

Umowy kredytowe we frankach szwajcarskich i odpowiedzialność KNF

Ostatnio szerzy się moda na pozwy zbiorowe, a oczywiście, jak wiadomo, najlepszym obiektem do boksowania jest skarb państwa. To pewny wierzyciel – nie ogłosi upadłości, nie ucieknie za granicę, i jeżeli się z nim wygra, to prędzej, czy później, ale zapłaci. Jednak to nie jakieś tam państwo, lecz nasze państwo – dobro wspólne. Majątek skarbu państwa to majątek nas wszystkich i trudno jest zrozumieć rację tych, którzy chcieliby, aby z tego majątku finansować ryzyko osób prywatnych... przeczytaj »

Nadzór Kasy Krajowej – a nie mówiłem ?

Po latach wyszło na moje, ale jakoś nie mam satysfakcji. Teraz, jak łatwo zauważyć, wszyscy przytakują, że Kasa Krajowa nie wykonywała należycie powierzonego jej ustawą z 1995 r. nadzoru nad spółdzielczymi kasami oszczędnościowo – kredytowymi. Twierdziłem i tak nadal uważam, że był to nadzór prywatnoprawny, ale ten pogląd był odosobniony w doktrynie, gdzie większość tych nielicznych Autorów, którzy wypowiadali się o regulacji prawnej funkcjonowania SKOK-ów, stało na stanowisku, że Kasa Krajowa wykonywała nadzór publicznoprawny.  Już w 2007 r. przeczytaj »

Przewodniczący KNF informuje Senat RP o sytuacji w systemie SKOK

W dniu 20 listopada 2014 r. Przewodniczący KNF przedstawił w Senacie RP informację na temat sytuacji spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych po wejściu w życie ustawy z dnia 10 października 2012 r. o zmianie ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, ze szczególnym uwzględnieniem gwarancji bezpieczeństwa środków gromadzonych przez ich członków. przeczytaj »

System (holding) SKOK w końcu prześwietlony

W dniu 21 października 2014 r. KNF na swojej stronie ogłosiła „Informację w sprawie powiązań kapitałowych i personalnych w sektorze spółdzielczych kas oszczędnościowo – kredytowych”. Po dwóch latach od objęcia nadzoru nad kasami (ustawa o skok z 2009 r. weszła w życie w dniu 27.10.2012) KNF w końcu ustaliła rzeczywisty kształt systemu SKOK, tj. przeczytaj »

Komentarz do art. 5 ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych

Art. 5. Nazwa „spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa” może być używana wyłącznie przez podmioty zwane „kasami” w rozumieniu ustawy. 1. Artykuł 5 u.s.k.o.k. wprowadza zakaz używania nazwy „spółdzielcza kasa oszczędnościowo – kredytowa” przez podmioty inne aniżeli spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe w rozumieniu u.s.k.o.k. Na gruncie tej ustawy termin „kasy” jest równoznaczny z spółdzielczymi kasami oszczędnościowo – kredytowymi (zob. art. 1 u.s.k.o.k.). przeczytaj »

Czy transakcje wykonywane za pomocą Billonu są w Polsce „legalne” ?

Oczywiście, dla mnie to jasne jak słońce. I to tak bardzo, że sam bym takiego pytania nie wymyślił. Przede wszystkim Billon (o którym wspominałem już na niniejszym blogu – zob. tu) należy kwalifikować jako pieniądz elektroniczny w rozumieniu art. 2 pkt 21a) ustawy o usługach płatniczych (dalej u.u.p.). przeczytaj »

KNF wytyka nieprawidłowości Kasie Krajowej

Dzisiaj Komisja Nadzoru Finansowego znowu negatywnie ustosunkowała się do działalności Kasy Krajowej. Otóż w komunikacie z 229 posiedzenia KNF napisano, że „Kasa Krajowa nie wypełniała w należyty sposób ustawowych obowiązków wynikających z art. 42 ustawy o skok w zakresie zapewnienia stabilności finansowej kas, a w szczególności udzielania kasom wsparcia finansowego ze środków funduszu stabilizacyjnego oraz sprawowania kontroli nad kasami dla zapewnienia bezpieczeństwa zgromadzonych w nich oszczędności oraz zgodności działalności kas z przepisami prawa. przeczytaj »

Publiczny pieniądz elektroniczny i kryptowaluty w Ekwadorze – próba ustalenia prawdy

Pod koniec lipca przez Internet przemknęła elektryzująca wieść – Ekwador zakazuje kryptowalut (czyli przede wszystkim bitcoina) i co więcej, a to właśnie ma moc elektryzującą, wprowadza jedną narodową, scentralizowaną kryptowalutę, za wdrożenie której ma odpowiadać bank centralny Ekwadoru. Przyznam, że wiadomość że jakieś Państwo centralizuje kryptowalutę (która z założenia tworzy system zdecentralizowany) i wprowadza na nią monopol państwowy była zdumiewająca. Niestety ani w polskim, ani też angielskojęzycznym Internecie nie można było uzyskać jakiś bliższych informacji. przeczytaj »

Jak zwykle ciekawie się dzieje w systemie SKOK…

I nie chodzi mi tylko o to, że Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) jednogłośnie podjęła decyzję o zawieszeniu działalności Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo – Kredytowej „Wspólnota” oraz wystąpieniu do właściwego sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości tej kasy. Wniosek o ogłoszenie upadłości SKOK „Wspólnota” został złożony do Sądu Rejonowego Gdańsk – Północ w Gdańsku w dniu 18 lipca 2014 r. To pierwsza upadłość SKOK od kiedy w ogóle istnieją w Polsce spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe, czyli od początku lat 90 XX wieku. przeczytaj »

Kilka uwag o odwołaniu członka zarządu banku spółdzielczego

Jak to wynika z art. 12 ust. 3  ustawy z dnia 7 grudnia 2000 r. o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających (Dz. U. z 2014, poz. 109 ze zm.; dalej u.f.b.s.) członka zarządu banku spółdzielczego odwołuje przede wszystkim rada nadzorcza, przy czym nie jest tu konieczna zgoda Komisji Nadzoru Finansowego. Ponadto wydaje się, że taką kompetencję ma również walne zgromadzenie (zgromadzenie przedstawicieli) w przypadku, gdy nie udzieli ono absolutorium członkowi zarządu, ale oczywiście jest to kwestia kontrowersyjna. przeczytaj »

Prezentacja pt. "Prawo a rozwój elektronicznych środków płatniczych w XXI wieku"

W dniach 29 - 31 maja 2014 odbył się w Międzyzdrojach Zjazd Katedr Prawa Finansowego oraz Katedr Prawa Podatkowego wraz z konferencją naukową pt. „XXV lat przeobrażeń w prawie finansowym i prawie podatkowym – ocena dokonań i wnioski na przyszłość”. Pierwszy raz w historii Zjazdów Katedr Prawa Finansowego został wydzielony i z sukcesem przeprowadzony osobny panel poświęcony prawu rynku finansowego.  Podczas tego panelu wygłosiłem referat pt. "Prawo a rozwój elektronicznych środków płatniczych w XXI wieku". przeczytaj »

Zmiany w definicji pieniądza elektronicznego - tabela

Poniżej zamieszczam tabelę przedstawiającą zmiany definicji pieniądza elektronicznego w prawie unijnym i polskim. Witold Srokosz przeczytaj »

Billon – pierwszy, polski „klasyczny” pieniądz elektroniczny

Pod koniec XX wieku panował pogląd, że technologia pieniądza elektronicznego wkrótce zdominuje płatności w Internecie. Ustawodawca unijny przygotował „na wyrost” stosowną regulację (dyrektywę 2000/46/WE) i…. nic… Pieniądz elektroniczny nie chciał się upowszechnić. Minęło ponad 14 lat, otoczenie technologiczne diametralnie się zmieniło, Komisja Europejska istotnie zmodyfikowała regulację prawną dotyczącą  pieniądza elektronicznego (nowa dyrektywa 2009/110/WE) i… coś drgnęło… Na naszym lokalnym podwórku taką jaskółką jest billon. przeczytaj »

Czym jest bitmoneta ?

Bitmonety są używane w systemie bitcoina, który z kolei jest najbardziej popularnym systemem kryptowaluty (cryptocurrency). Aby odpowiedzieć na pytanie, jak należy kwalifikować bitmonety na gruncie prawnym w pierwszej kolejności należy ustalić czym są w technicznym znaczeniu. Mówi się, że można „zapłacić” bitmonetą, że można ją „otrzymać”, albo ją „sprzedać”, ba można ją również „podzielić” na mniejsze jednostki i to w sposób niewyobrażalny dla pieniądza gotówkowego. W takim razie czym jest bitmoneta  ? Często prościej jest powiedzieć, czym nie jest. przeczytaj »

Konferencja "Regulacje prawne – istotny gracz na rynku nowoczesnych płatności"

W dniu 20 marca 2014 r. odbędzie się w Warszawie konferencja „Regulacje prawne – istotny gracz na rynku nowoczesnych płatności” , na której wygłoszę referat „Granice reglamentowanej działalności bankowej, czyli granice działalności depozytowej”. Konferencja jest organizowana w ramach cyklu „Polskie Karty i Systemy”, więcej informacji zob. tu. Zapraszam ! przeczytaj »

Gwarancja bankowa

Gwarancja bankowa pełni funkcję zabezpieczającą (jest zabezpieczeniem osobistym). Udzielić ją może tylko bank (czynność bankowa zastrzeżona dla banków) i tylko na zlecenie. przeczytaj »

Przyjmowanie członka do spółdzielczej kasy oszczędnościowo - kredytowej

Zgodnie z art. 16 § 1 pr. spółdz. warunkiem przyjęcia na członka spółdzielni jest złożenie deklaracji. Deklaracja powinna być złożona pod nieważnością w formie pisemnej. Podpisana przez przystępującego do spółdzielni deklaracja powinna zawierać jego imię i nazwisko oraz miejsce zamieszkania, a jeżeli przystępujący jest osobą prawną - jej nazwę i siedzibę, ilość zadeklarowanych udziałów, dane dotyczące wkładów, jeżeli statut ich wnoszenie przewiduje, a także inne dane przewidziane w statucie. przeczytaj »

EBA ostrzega przed „wirtualnymi walutami”

Europejski Urząd Nadzoru Bankowego  (European Banking Authority - EBA), o którym wspomniałem w poprzednim wpisie w kontekście europejskiego nadzoru bankowego, opublikował przed Świętami Bożego Narodzenia na swojej stronie internetowej „Ostrzeżenie dla konsumentów o walutach wirtualnych”. przeczytaj »

Europejski Nadzór Bankowy w nowym 2014 r.

W nowy 2014 r. system bankowy Unii Europejskiej wszedł z przytupem. W tym roku nastąpi historyczne wydarzenie - Europejski Bank Centralny rozpocznie wykonywanie nadzoru bankowego nad instytucjami kredytowymi mającymi siedzibę w państwach strefy euro. Poniżej zamieszczam diagram pokazujący, oczywiście z ogromnym uproszczeniem, usytuowanie i kształt europejskiego nadzoru bankowego. przeczytaj »

Finreg2013

W dniach 16 - 17 października 2013 odbył się II Polski Kongres Regulacji Rynków Finansowych, który został zorganizowany przez Instytut Allerhanda. Oczywiście nie mogłem sobie odmówić przyjemności uczestniczenia w tym zdarzeniu :) Podczas drugiego dnia Kongresu wygłosiłem referat pt. "Sanacja spółdzielczych kas oszczędnościowo - kredytowych". przeczytaj »

Parabanki, chwilówki i inne...

  Zapraszam na panel dyskusyjny, który organizuje Polskie Towarzystwo Socjologiczne. przeczytaj »

Odstąpienie od „chwilówki”

Pożyczkobiorca, który jest konsumentem w rozumieniu art. 221 k.c., ma prawo do odstąpienia od umowy pożyczki, kwalifikowanej jako umowa kredytu konsumenckiego, na podstawie art. 53 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r., Nr 126, poz. 715 ze zm., nazywanej dalej u.k.k.). Termin odstąpienia wynosi 14 dni liczonych (z pewnymi wyjątkami wskazanymi w art. 53 ust. 2 u.k.k.) od dnia zawarcia umowy. przeczytaj »

Mieszkaniowy rachunek powierniczy

W dniu 14 czerwca 2013 r. miałem zaszczyt wygłosić krótki referat podczas konferencji naukowej „Umowa deweloperska i inne środki ochrony praw nabywców” zorganizowanej przez Zakład Prawa Gospodarczego i Handlowego na Wydziale Prawa, Administracji i Ekonomii Uniwersytetu Wrocławskiego. przeczytaj »

Zaproszenie na konferencję "Finanse publiczne i prawo finansowe wobec wyzwań kryzysu gospodarczego"

Poniżej zamieszczam ogłoszenie ze strony Wydziału, które dotyczy  konferencji organizowanej przez Katedrę Prawa Finansowego : "Katedra Prawa Finansowego  Wydziału Prawa Administracji i Ekonomii UWr. ma zaszczyt zaprosić na Międzynarodową Konferencję Panelową po tytułem: Finanse publiczne i prawo finansowe wobec wyzwań kryzysu gospodarczego przeczytaj »

Co się dzieje w systemie SKOK ?

Według Komisji Nadzoru Finansowego nie dzieje się najlepiej… Komisja opublikowała wczoraj na swojej stronie www dwa dokumenty : Raport o sytuacji systemu SKOK w roku 2012 i Informacja dla Komisji Nadzoru Finansowego. Raport o sytuacji spółdzielczych kas oszczędnościowo – kredytowych w 2012 roku. przeczytaj »

Nowelizacja ustawy o skok z 19 kwietnia 2013 r.

W dniu 12 czerwca 2013 r. wchodzi w życie ustawa z dnia 19 kwietnia 2013 r. o zmianie ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych (Dz. U. z 2013 r., poz. 613).  Tym samym ustawa o skok z 2009 r. (u.s.k.o.k 2009) zostanie w istotny sposób znowelizowana. Zmiany dotyczą większości aspektów funkcjonowania kas. Do najistotniejszych zmian należy zaliczyć : - poszerzenie zakresu działalności kas o pośrednictwo w zbywaniu i odkupywaniu jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych lub tytułów uczestnictwa funduszy zagranicznych (nowy art. 3 ust. przeczytaj »

Kto może wydawać pieniądz elektroniczny ? Aktualny stan prawny i proponowane zmiany.

Aktualna wersja tego artykułu (na listopad 2023 r.) jest dostępna tu. przeczytaj »

Bezprecedensowe opodatkowanie posiadaczy rachunków w cypryjskich bankach - naruszenie zaufania do europejskich banków ?

Pisząc te słowa na gorąco, jeszcze targany emocją, nie wierzę, że jakaś władza wpadła, w Europie, w XXI wieku, w Unii Europejskiej !, na tak szalony i bezmyślny pomysł aby jednorazowo, a przede wszystkim Z ZASKOCZENIA opodatkować środki na rachunkach bankowych. Co gorsza, o ile oczywiście można wierzyć doniesieniom prasowym, europejska pomoc dla Cypru została uzależniona od nałożenia na posiadaczy rachunku takiego podatku. W przypadku depozytów do 100 tys. euro jest to 6,75 proc., a powyżej 100 tys. euro - 9,9 proc. przeczytaj »

Funkcje i cechy idealnego pieniądza elektronicznego

W literaturze przyjmuje się, że pieniądz (gotówkowy, jak również bezgotówkowy, czyli taki, który jest całkowicie oderwany od znaków pieniężnych i realizowany w formie zapisów w księgach bankowych) pełni cztery podstawowe funkcje: - miernika wartości, - środka cyrkulacji, - środka akumulacyjnego, - środka płatniczego. Pieniądz elektroniczny, skoro ma być surogatem pieniądza gotówkowego powinien także spełniać te funkcje. Ponadto powinien posiadać te same, co pieniądz gotówkowy, cechy. Chodzi tu o takie cechy pieniądza gotówkowego, jak: przeczytaj »

Ech te projekty…

Chodzi mi oczywiście o niektóre projekty ustaw i rozporządzeń z zakresu prawa finansowego oraz ekoenergetyki (energetyki odnawialnej). Część aktów prawnych miało obowiązywać już od 1 stycznia 2013 r. przeczytaj »

Komentarz do art. 3 ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych

Art. 3. 1. Celem kas jest gromadzenie środków pieniężnych wyłącznie swoich członków, udzielanie im pożyczek i kredytów, przeprowadzanie na ich zlecenie rozliczeń finansowych oraz pośredniczenie przy zawieraniu umów ubezpieczenia na zasadach określonych w ustawie z dnia 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym (Dz. U. Nr 124, poz. 1154, z późn. zm.). 2. Do rozliczeń, o których mowa w ust. 1, stosuje się odpowiednio przepisy ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.) o bankowych rozliczeniach pieniężnych.   I. przeczytaj »

Kilka słów o sankcji kredytu darmowego w ustawie o kredycie konsumenckim

Ochrona konsumenta realizowana przez prawo konsumenckie polega przede wszystkim na zapewnieniu konsumentowi odpowiedniej informacji o usłudze (produkcie, towarze), tak aby mógł on dokonać w pełni świadomego wyboru. Nie inaczej jest w przypadku ustawy o kredycie konsumenckim (implementującej na zasadzie harmonizacji pełnej postanowienia dyrektywy 2008/48/WE), której podstawowym celem jest zapewnienie, że konsument, zawierając umowę o kredyt konsumencki, otrzyma wszystkie niezbędne informacje konieczne do świadomego i odpowiedzialnego zaciągnięcia kredytu. przeczytaj »

Komentarz do art. 2 ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo - kredytowych

Art. 2. u.s.k.o.k. 2009   Kasa jest spółdzielnią, do której w zakresie nieuregulowanym ustawą stosuje się przepisy ustawy z dnia 16 września 1982 r. – Prawo spółdzielcze (Dz. U. z 2003 r. Nr 188, poz. 1848, z późn. zm.).   I. Poprzez regulację art. 2 polska ustawa realizuje podstawową zasadę ruchu unii kredytowych, zgodnie z którą unia kredytowa powinna działać w formie spółdzielni. przeczytaj »

Kiedy klient banku może żądać wyjaśnienia dokonanej przez bank oceny zdolności kredytowej ?

Według art. 70 ust. 1 pr. bank. uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Ustawa prawo bankowe bardzo ogólnie definiuje zdolność kredytową stwierdzając jedynie, że „przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Tak więc ustawodawca pozostawia bankom dużą swobodę w ustaleniu zdolności kredytowej. przeczytaj »

Bitcoin a legalna definicja pieniądza elektronicznego

Według art. 2 pkt 2 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2009/110/WE z dnia 16 września 2009 r. w sprawie podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego oraz nadzoru nad ich działalnością „pieniądz elektroniczny” oznacza wartość pieniężną przechowywaną elektronicznie, w tym magnetycznie, stanowiącą prawo do roszczenia wobec emitenta, która jest emitowana w zamian za środki pieniężne w celu dokonywania transakcji płatniczych określonych w art. przeczytaj »

Czy członkiem SKOK może być inna SKOK ?

To pytanie dotyczy stosowania art. 10 ust. 2 u.s.k.o.k. 2009, według którego członkami spółdzielczej kasy oszczędnościowo – kredytowej mogą być m.in. spółdzielnie. Musi zostać jednak spełniony podstawowy warunek – taka spółdzielnia musi „działać wśród” członków kasy, będącymi osobami fizycznymi między którymi istnieją wspólne więzi. Czy w takim razie SKOK, która przecież jest spółdzielnią, może zostać członkiem innej SKOK, o ile tylko w obu kasach członkami są te same osoby fizyczne ? Ilu takich wspólnych członków musi być – 2,3, 100, czy więcej ? przeczytaj »

Seminarium "Stosowanie nowej ustawy o skok z 2009"

Zapraszam na organizowane przez Instytut Szkoleń Prawa Bankowego seminarium nt. "Stosowanie nowej ustawy o spółdzielczych kasach oszczędnościowo - kredytowych z 2009 r." Seminarium odbędzie się w dniu 6 grudnia 2012 r. w Hotelu Holiday Inn, Warszawa, ul. Złota 48/54, sala Etiuda. Więcej zob. tu przeczytaj »

Polski Kongres Regulacji Rynków Finansowych 2012

Zapraszam na organizowany przez  Instytut Allerhanda Polski Kongres Regulacji Rynków Finansowych 2012, który odbędzie się w Warszawie, 11 października 2012. Będę w tym Kongresie uczestniczył jako prelegent (w sesji dyskusyjnej „Shadow banking i inne nowe obszary regulacyjne”). przeczytaj »

System SKOK a samodzielność spółdzielczych kas oszczędnościowo - kredytowych

Z treści art. 2 ustawy o skok z 2009 r. (a także art. 2 ustawy o skok z 1995 r.) wynika, że spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe są spółdzielniami w rozumieniu ustawy Prawo spółdzielcze. Są zatem osobami prawnymi, mają własny majątek, swoje organy, są podmiotem praw i obowiązków oraz zaciągają zobowiązania, za które odpowiadają swoim majątkiem. Innymi słowy są samodzielne. Prowadzą także działalność gospodarczą (to akurat jest wbrew pozorom dość skomplikowane zagadnienie – więcej zob. przeczytaj »

Tydzień pod znakiem Amber Gold

Media codziennie przez ostatni tydzień donosiły o Amber Gold – spółce z o.o., nazywanej powszechnie parabankiem. Niestety z dnia na dzień robi się coraz straszniej i smutno zarazem. Okazuje się, że już od 2 lipca Agencja Bezpieczeństwa Wewnętrznego prowadzi zlecone jej przez prokuraturę okręgową w Gdańsku śledztwo w sprawie wprowadzenia w błąd klientów Amber Gold co do zabezpieczenia ich lokat zakupem złota oraz podejrzenia "prania brudnych pieniędzy". W dniu 28 czerwca prokuratura ta wszczęła śledztwo w sprawie "dopuszczenia od września 2010 r. do 15 maja 2012 r. przeczytaj »

Ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych z 5 listopada 2009 r. została ogłoszona w Dzienniku Ustaw

W dniu 26 lipca 2012 r. została ogłoszona w Dzienniku Ustaw pod pozycją 855 ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych z dnia 5 listopada 2009 r. (Dz. U. z 2012 r., poz. 855). Ustawa wchodzi w życie w dniu 27 października 2012 r. ! Artykuł 24 ust. 4 i art. 83 pkt 1 i 2 wchodzą w życie z dniem 27 stycznia 2014 r. Tak więc spółdzielcze kasy oszczędnościowo - kredytowe mają obowiązek utrzymywać współczynnik wypłacalności na poziomie 5 % dopiero od 27 stycznia 2014 r. przeczytaj »

Po co instytucjom depozytowym normy ostrożnościowe – na przykładzie Amber Gold oraz OLT Express

Jak już pisałem wcześniej na niniejszym blogu uważam, że  Amber Gold jest instytucją depozytową, czyli że przyjmuje od ludności środki pod tytułem zwrotnym. Innymi słowy wykonuje taką samą działalność jak banki, z jednym „małym” wyjątkiem – nie ma zezwolenia na taką działalność i nie podlega regulacjom ustawy Prawo bankowe (która z kolei implementuje dyrektywę 2006/48/WE Parlamentu Europejskiego i Rady dotyczącą podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje kredytowe). Jak wiadomo, co do zasady w Polsce i w UE obowiązuje zasada swobody prowadzenia działalności gospodarczej. przeczytaj »

Komentarz do art. 1 ustawy z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędno-ściowo – kredytowych

Art. 1 Ustawa określa zasady tworzenia, organizacji i działalności spółdzielczych kas oszczędnościowo – kredytowych, zwanych dalej „kasami”, i Krajowej Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo – Kredytowej, zwanej dalej „Kasą Krajową”, oraz zasady sprawowania nadzoru nad kasami i Kasą Krajową. Artykuł 1 ustawy z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych (nazywanej dalej u.s.k.o.k.) określa zakres przedmiotowy i podmiotowy tej ustawy. przeczytaj »

Prezydent RP podpisał ustawę o skok z 2009 r. !!!

Śpieszę poinformować, że Prezydent RP w dniu 11 lipca 2012 r. podpisał ustawę z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo - kredytowych ! (zob. strona Prezydenta RP). Nowa ustawa o skok z 2009 r. wchodzi w życie po upływie 3 miesięcy od dnia ogłoszenia, z wyjątkiem art. 24 ust. 5, który wchodzi w życie po upływie 18 miesięcy od dnia ogłoszenia, art. 24 ust. przeczytaj »

Implementacja dyrektywy 2009/110/WE dotyczącej podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego

Termin implementacji dyrektywy 2009/110/WE dotyczącej podejmowania i prowadzenia działalności przez instytucje pieniądza elektronicznego upłynął w dniu 30 kwietnia 2011 r. Do kwietnia 2012 r. dyrektywę implementowało w pełni 20 państw członkowskich (m.in. Czechy, Niemcy, Litwa, Luksemburg, Rumunia, Wielka Brytania), wśród których nie ma jak na razie Polski (trzeba jednak przyznać, że jesteśmy w dobrym towarzystwie takich państw jak Belgia, Francja, Hiszpania, Włochy, Cypr i Portugalia). przeczytaj »

Projekt uchwały w sprawie usunięcia niezgodności w ustawie z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych

Na stronach Sejmu jest już dostępny tekst projektu uchwały w sprawie usunięcia niezgodności w ustawie z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych (druk nr 393). Jutro, tj. 23 maja 2012 r., na 15 posiedzeniu Sejmu RP, zostanie przedstawione sprawozdanie Komisji Finansów Publicznych dotyczące tego projektu. P.S. (dodano 25 maja 2012 r.) I wszystko się wyjaśniło. przeczytaj »

Projekt uchwały Sejmu w sprawie niezgodności w ustawie o skok z 2009 r. został przyjęty przez Komisję Finansów Publicznych

Dzisiaj (9 maja 2012 r.) Komisja Finansów Publicznych w końcu przyjęła projekt uchwały Sejmu w sprawie usunięcia niezgodności w ustawie z dnia 5 listopada 2009 o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych. Projekt trafi następnie do Marszałka Sejmu. Projekt przewiduje m.in. uchylenie art. 17 i zmianę treści art. 91 ust. 1 i 2. Przebieg tego posiedzenia można zobaczyć pod tym adresem. przeczytaj »

Wykonywanie działalności depozytowej bez zezwolenia a Street View

Czemu ten wpis ma taki dziwny tytuł ? Kiedyś czytałem o ciekawym zastosowaniu świadczonej przez Google usługi Street View, a polegającym na sprawdzeniu, z wykorzystaniem tej usługi, siedziby potencjalnego partnera handlowego. Jeżeli spółka informuje na swojej stronie www, że prowadzi na szeroką  skalę działalność gospodarczą, operuje ogromnym kapitałem zakładowym i jest godnym zaufania partnerem handlowym, to można się spodziewać, że ma chociaż przyzwoicie wyglądającą siedzibę, nieprawdaż ? przeczytaj »

Co zmieni ustawa o skok z 2009 ?

Prezydent skierował ustawę o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych z 5 listopada 2009 r. do Sejmu. Teraz Sejm, zgodnie z procedurą, musi jedynie poprawić dwa artykuły tej ustawy. Wydawałoby się, że to powinno zająć jedno, góra dwa posiedzenia Komisji Finansów Publicznych. Niestety… posiedzenia z dnia 25 i 26 kwietnia nie przyniosły żadnych rozstrzygnięć, a następne posiedzenie Komisji w tej sprawie jest planowane  na 9 maja. Ja mogę poczekać, nic na tym nie stracę, ale czy mogą czekać spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe i ich członkowie ? przeczytaj »

Jest decyzja Prezydenta w sprawie ustawy o skok z 2009 r.

Prezydent RP, zgodnie z art. 122 ust. 4 Konstytucji, zwrócił Sejmowi w celu usunięcia niezgodności ustawę o skok z 2009 r.  Lepsze to, aniżeli dalsze zwlekanie. W dniu 25 kwietnia 2012 r. (środa) o godz. 9.30 w Sali 106/bud. C ma odbyć się posiedzenie Komisji Finansów Publicznych w celu rozpatrzenia „projektu uchwały Sejmu w sprawie usunięcia niezgodności w ustawie z dnia 5 listopada 2009 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo – kredytowych”. Sprawa ustawy o skok znowu rusza z miejsca. Przypominam, że ustawa ta została uchwalona ponad dwa i pół roku temu ! przeczytaj »

Definicja biura usług płatniczych

Co to jest biuro usług płatniczych ? Odpowiedź na to pytanie jest istotna w świetle upływającego za kilka dni terminu wpisu do rejestru krajowych instytucji płatniczych i innych dostawców podmiotów, które są w świetle ustawy o usługach płatniczych (u.u.p) biurami usług płatniczych. Stosowną definicję zawiera art. 118 ust. 1 u.u.p., według którego „osoba fizyczna, osoba prawna oraz jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną, której ustawa przyznaje zdolność prawną, może prowadzić działalność w zakresie usług płatniczych, o których mowa w art. 3 ust. przeczytaj »

24 kwietnia 2012 r. upłynie bardzo ważny termin przewidziany ustawą o usługach płatniczych

O jaki termin chodzi ? Otóż według art. 171 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych (u.u.p.) „osoby fizyczne, osoby prawne oraz jednostki organizacyjne niebędące osobami prawnymi, którym ustawa przyznaje zdolność prawną, inne niż dostawcy, które w dniu wejścia w życie niniejszej ustawy prowadzą działalność gospodarczą w zakresie usług płatniczych mogą kontynuować tę działalność na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej bez wymogu uzyskania zezwolenia, o którym mowa w art. 60 ust. 1, albo wpisu do rejestru, nie dłużej jednak niż w okresie 6 miesięcy od dnia wejścia w życie niniejszej ustawy”. przeczytaj »

Model płatności za pomocą instrumentu płatniczego według ustawy o usługach płatniczych

O modelu płatności według dyrektywy 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 13 listopada 2007 r. dotyczącej usług płatniczych na Wspólnym Rynku (DZ. Urz. WE L 319 z 5.12.2007 ze zm.; nazywaną dalej dyrektywą PSD) oraz o modelu płatności według projektu ustawy o usługach płatniczych pisałem w książce „Instytucje parabankowe w Polsce” (s. 527 i n.).  W tym miejscu zamieszczam graficzne przedstawienie takiego modelu, zawężonego jednak tylko do płatności za pomocą instrumentu płatniczego (tego graficznego opracowania w książce nie ma). przeczytaj »

Kilka słów o paneuropejskim nadzorze bankowym (czyli o EBA - European Banking Authority)

Jeszcze około 2006 r. pomysł o stworzeniu jednej, paneuropejskiej instytucji, która zajmowałaby się nadzorem nad instytucjami kredytowymi, mającymi siedzibę w państwach członkowskich, uznawano za mało realny, czy wręcz fantastyczny. Wystarczył jednak wstrząs wywołany kryzysem, jaki rozpoczął się we wrześniu 2008 r. wraz z upadkiem banku Lehman Brothers, aby to podejście zupełnie się zmieniło. Co więcej, za zmianą sposobu myślenia dość szybko, jak na Unię Europejską, podążyły konkretne działania legislacyjne i oto już od 1 stycznia 2011 r. przeczytaj »

Jakie postanowienia powinna zawierać umowa kredytu bankowego ? Część II – odsetki maksymalne

Każda umowa kredytu bankowego, bez względu na to, czy jest, czy też nie jest, kwalifikowana jako umowa kredytu konsumenckiego, musi określać obowiązek i termin zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu, a przede wszystkim obowiązek zapłaty przez kredytobiorcę odsetek z tytułu wykorzystanego kredytu. Umowa musi również określać terminy zapłaty odsetek. Nie jest tak, że bank może określać odsetki w umowie kredytu bankowego w sposób zupełnie dowolny. Jest szereg prawnych ograniczeń, które muszą zostać uwzględnione w treści takiej umowy. przeczytaj »

I co z nową ustawą o skok z 2009 r. ?

Jak wiadomo w dniu 5 listopada 2009 r. została uchwalona przez Sejm nowa ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo - kredytowych (druk nr 1876 Sejmu VI kadencji), nazywana dalej uskok 2009. Ustawa ta miała zastąpić przestarzałą ustawę z dnia 14 grudnia 1995 r. (!!!!) o spółdzielczych kasach oszczędnościowo - kredytowych (Dz. U. z 1996 r., Nr 1, poz. 2 ze zm.), a przede wszystkim wprowadzić PAŃSTWOWY nadzór nad spółdzielczymi kasami oszczędnościowo - kredytowymi (kasami) oraz Krajową Spółdzielczą Kasą Oszczędnościowo - Kredytową (Kasą Krajową). przeczytaj »

Jakie postanowienia powinna zawierać umowa kredytu bankowego ? Część I

Przed zawarciem umowy kredytu warto zajrzeć do ustawy Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r., Nr 72, poz. 665 ze zm.), nazywanej dalej pr. bank. Tekst ustawy (aktualny !) jest powszechnie dostępny na stronie Sejmu RP. Należy także rozważyć, czy do takiego kredytu nie będą mieć zastosowania przepisy ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r., Nr 126, poz. 715). przeczytaj »